なぜお金を借りようと思うの？カードローンの持つ魅力とは？

みんな使っていない…と思いきや、利用者は意外といるのが「カードローン」です。

「カードローンは借金」というのは事実ですが、上手に使えばピンチの月を乗り切ったり、急な出費にも対応が出来るので非常に便利なんです。

デメリットももちろんありますが、それを覆すほどの魅力があるのもまたカードローンだと言えます。

そこで今回は、改めて「カードローンの魅力・利用した時のメリット」を詳しく解説しちゃいます！

これまでカードローンに興味がなかった方も「使ってみようかな」と思ったり、利用したいけど今一歩踏み出せなかった…という方も「こんなに魅力があるなら使ってみようかな」と思うかもしれませんよ！？

魅力1：保証人・担保不要で誰にも迷惑をかけない

1つ目の魅力は「保証人や担保が不要」ということです。

わたしたちの人生の中で大きな借金と言えるのが「住宅ローン」ですが、住宅ローンを利用する際には保証人（連帯保証人）や担保（購入する不動産や土地）が必要になります。

しかしカードローンは保証人や担保が不要なので、誰にも迷惑をかけることがありません。

親や友人から借りるのは人間関係に影響が出ることも

お金を借りる際、少額であれば親であったり友達から一時的に借りることも手段として考えられます。

しかし必要なお金が高額だったり、お金を借りたままなかなか返さないようにしていると人間関係が悪くなる可能性があり、最悪縁が切れてしまうこともあります。

お金を貸した側からすると、最初の1回くらいはまだしも何度も催促できませんし、返済までの期間が長くなればなるほど「もしかしてお金を借りてること忘れてるんじゃないの？」と不信感を抱いてしまいます。

お金を借りる際に「次の給料日に返す」など具体的な返済時期を提示していない場合は、特にそうなってしまいがちですね。

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カードローンは保証人や担保が不要！

その点、カードローンは保証人も担保も必要なく、お金を借りることが出来ます。

では何を持ってお金を貸すかどうか判断するのか？といいますと「信用」になります。

信用という目に見えないもので判断するのは難しくないか…と思われるかもしれませんが、審査には「信用情報」が使われ、その人がどのようにお金を使ってきたかがある程度わかるようになっています。

具体的にはクレジットカードを使っているか（その際きちんと支払いは行われているか）、ローンの利用はあるか（ある場合その詳細など）といった客観的な情報をチェックし、さらに雇用形態や年収なども合わせて総合的に判断します。

そういった審査を踏まえて「この人なら、この金額を貸しても貸し倒れすることはないだろう」という金額がカードローンの「利用限度額」として提示されるわけですね。

魅力2：お金を借りる・返済する手段が豊富

2つ目の魅力は、お金を借りる・返済する手段が豊富であることです。

これはカードローンの会社・商品によって多少の違いはあるのですが、お金を借りる方法、そして返済する方法が非常に豊富で利便性が高いのもカードローンの魅力なんです。

例えばお金を借りられるとしても、必ず店頭に行かないとダメ…なんていう商品は誰も使いたくないですよね。

利便性の高さ、それもカードローンを利用する上での大きなメリットであると断言出来ます。

お金を借りる方法はATM・振込など。カードレスで利用できるところも！

お金を借りる方法として挙げられるのは

• ATMから
• 銀行振り込みで

の2種類です。店頭で直接お金を借りることも可能なところもありますが、あまり使われることはないだろうということで割愛しています。

ATMでのお金の借り入れは、借り先の会社から発行されたローンカード（キャッシュカードのようなもの）を利用して現金を直接借り入れることが出来る方法です。

「財布の中にお金がない！」「急に飲み会に行くことになったけど手持ちが少ない」というときに便利な借り入れ方法ですね。

消費者金融のカードローンの場合は自社ATMであれば利用手数料が無料ですが、コンビニなど提携ATMの場合は手数料がかかってしまいます。

銀行系のカードローンの場合は提携ATMでも手数料がかからないことが多いですね。

銀行振込は、手続きを行うことで自身が指定した預金口座に直接振り込んでもらうことでお金を借りるという形です。

「明日カードの引き落とし日だった！」「家賃の支払日なのに口座にお金がない！」といったときに使うと便利です。

最近はカードレスで利用可能なカードローンも増えてきており、基本カードレス利用の場合は振込での借り入れしか出来ません。

…が、スマホアプリに対応しているカードローンであれば、カードレスでもセブン銀行ATMで現金の借り入れ及び返済をすることが可能なんです。

スマホアプリ（スマホATM）に対応しているカードローンは主に消費者金融のカードローンで、アイフル・SMBCモビット・プロミス・レイクALSAが対応しています。

借りたお金の返済方法はATM・振込・口座振替など豊富！

借りたお金を返済する方法は、正直借り入れる時よりも豊富です。

• ATMでの返済
• 振込での返済
• 口座振替での返済
• 店頭・コンビニマルチメディア端末での返済

などがありますが、メインで使われている方法は上3つでしょう。

ATMと振込は借り入れ方法と同じで、ATMは基本的にカードが必要ですが振込であればカードが不要で、インターネットバンキングを通して返済することも可能です。

口座振替は、返済方法の中で唯一「毎月自動で返済してくれる」方法です。

返済用口座を指定する手続きを取る必要がある場合もありますが、毎月自動で返済してくれるのは非常にラクなので、ついうっかり返済を忘れてしまいそう…というタイプの方は口座振替で返済するのがオススメです。

しかし当然ながら、口座の残高が返済額を下回っていると返済が出来ず、返済忘れと同じ扱いになってしまいますので注意しましょう！

また、銀行系のカードローンですと口座振替でしか返済出来ないこともありますので、他の返済方法で返済したい、という方はご注意を。

複数の方法から選べる柔軟性も魅力

ざっと借り入れ方法や返済方法をご紹介しましたが、カードローンでは借り入れ及び返済において、複数の方法から自分の好きな・自分に合っている方法を選べるという柔軟性の高さも魅力だと言えます。

とはいえ、何度も同じことを言ってしまいますが、借り先や商品によって利用できる方法に差がありますので、どの方法が利用できるのか、申し込む前にしっかりとチェックしてくださいね。

魅力3：お金が必要になった時にもすぐに借りられる

魅力3つ目は、お金が必要になったときにもすぐに借りることが出来る「スピード感」です。

お金が必要というタイミングでカードローンに申し込んでも、利用できるのは1ヶ月先…では意味がありませんよね。

住宅ローンを利用する場合などは審査に非常に時間がかかりますが、カードローンであれば最短、申し込んだその日のうちにお金を借りることも可能なんです！

消費者金融のカードローンなら即日融資可能なところも多い

消費者金融のカードローン、特に大手であれば即日融資…つまり、申し込んだその日のうちにお金を借りることも出来てしまいます！

特に大手消費者金融である「レイクALSA」であれば、平日及び土曜日なら21時、日曜日なら18時までの契約手続き完了で、当日中に振込での融資を受けることも可能となっています。

もちろん他の大手消費者金融カードローンである「アコム」や「アイフル」「プロミス」なども最短30分で審査が完了し、手続きを行えばその日のうちにお金を借りることが出来ます。

即日融資を受けるには色々と気をつけるべきポイントも以下のようにありますが、

• できるだけ早い時間に申し込む（ギリギリだと審査が完了しないことがある）
• できるだけ希望する利用限度額は少なく（限度額が高いと別途書類が必要になる）
• スマホアプリを活用する（情報をチェックしやすい）

少なくとも利用出来るまでに1週間かかるなんてことはありません。

即日、あるいは翌営業日には利用できることがほとんどだと言えるでしょう。

銀行など金融機関のカードローンは2日～3日かかる

対して、銀行などの金融機関が提供しているカードローンは、審査に2日～3日程度はかかります。

これは自主規制によるもので、銀行系のカードローンで新規申込時に即日融資が可能なところはなくなってしまいました。

しかし1週間、2週間と長い時間がかかるわけではありませんから、お金はできるだけ早く借りたいけれど金利は低いほうがいいという方や、特別焦っていないからいつでもいいやという方は銀行系カードローンに申し込んでも問題ないかと思います。

ただし注意点として、銀行系のカードローンの場合利用条件に「その金融機関の普通預金口座を保有していること」が含まれていることがあります。

すでにその金融機関の普通預金口座を保有していれば問題ありませんが、そうでない場合は口座の開設をしてからカードローンの利用に移ることになりますので、口座を保有している方に比べるとカードローンを利用できるタイミングが遅くなってしまいます。

例えば「セブン銀行ローンサービス」の場合、キャッシュカードが届くのにデビット機能つきであれば2週間、デビットなしであれば1週間ほどかかります。

その後オンラインバンキングの利用登録をしてから初めてカードローンの利用手続きが出来ますので、1ヶ月近くかかってしまう可能性もあるでしょう。

よほどそこのカードローンが気に入った！というのであれば別ですが、そうでないならば口座をすでに保有している金融機関のカードローンを利用する方が手軽だと言えますね。

魅力4：一度契約すれば何度でも借り入れが可能

4つ目の魅力は「反復性」です。

例えば住宅ローンやフリーローンでは、最初に必要な金額を借りたら、あとは返済して完了、という形になります。

しかしカードローンは契約した「利用限度額」の範囲内であれば、何度でも借りることが出来るので「今月で完済するけど、また必要になったらお金を借りよう」というアクションを取ることが可能です。

クレジットカードのように利用限度額の範囲内で何度でも利用できる

思えばカードローンはクレジットカードと似ているかもしれません。

クレジットカードにも利用限度額があり、たとえ満額まで使ったとしてもきちんと支払いを行えば、再度そのクレジットカードで買い物が出来るようになります。

カードローンも同様で、利用限度額の上限までお金を借りたとしても、返済すればその返済分はまた追加でお金を借りることが出来ます。

長く使い続けていれば利用限度額が上がることも

また、カードローンを長く使い続けていると利用限度額の上限が上がる「増額」をしてくれることもあります。

単純に長く使う…というだけではなく

• きちんと返済を行っている（延滞をしたことがない）
• たまに繰り上げ返済などが行われており、金銭的に余裕があることがわかる

などなど「この人にもっとお金を貸しても大丈夫だろう」とお金を貸す側が判断してくれるような行為をしていることが重要だと言えますが、複数のカードローンを利用するよりも増額の方が金利が下がるなどのメリットを受けられる可能性が高いです。

なので、今後継続的にカードローンを利用していこうというのであれば、増額も視野に入れておいてもいいかもしれません。

自分から増額の申し込みをすることも出来ますが、可能であればあちらから増額のお知らせを貰えるのがベストです。

魅力5：上手に使えば安定してお金を回せる

カードローンの魅力、5つ目は「うまく使えば安定した家計に出来る」ことです。

カードローンは必要なときにお金を借りる手段というイメージをお持ちの方も多いように思われますが、家計などがピンチの時にそれを「安定させる」ために使うなんてことも出来るんです。

不足分を補い、余裕があるときに返済させて安定させる

例えば毎月の家計における収入を、残業代込で考えているとしましょう。

しかし休日が多かったり残業が少なかったりすると思ったよりもその月の収入がなかった…なんてことも出てきますよね。

その時家計が赤字になってしまったら貯金を使わなければいけないなど、多少のストレスになってしまいます。

収入にムラがある自営業の方にもオススメ

こういった使い方は、毎月の収入にムラができることのある自営業の方や、フリーランスの方にもオススメです。

繁忙期は収入も多いけども、閑散期は収入が少なく赤字になってしまったり、○月はめちゃくちゃ仕事が入ったのに▲月は仕事がまばら…なんてときも、うまくカードローンを利用することで毎月の家計を一定にしやすくなります。

すぐに一括返済すれば思ったほど利息はかからない

カードローンは金利が高いから使うと大変というイメージがあるかと思います。

確かにカードローンの金利が高いのは事実ですが、できるだけ早く完済すれば利息は意外とかからないんです。

例えばこのような家計のために1ヶ月（30日）くらいお金を借りることを想定して利息を計算しますと、以下の表のようになります。

借入額	金利12％	金利15％	金利18％
5万円	493円	616円	739円
10万円	986円	1,232円	1,479円
15万円	1,479円	1,849円	2,219円
20万円	1,972円	2,465円	2,958円

いかがでしょうか、1ヶ月で一括返済するのであれば20万円を金利18％で借りたとしても利息は3,000円ほどなので、こんなに沢山利息が！というほどではないと思いませんか？

5万円くらいであれば、利息も1,000円を切っています。

どうしても利息が高くなってしまうのは長期間返済を行うことなので、お金を借りてもさっと返せばそれほど大きな影響がでるわけではない、ということは知っておいていただきたいですね。

お金の借りすぎには要注意！もちろんデメリットもある

ここまでカードローンの魅力をご紹介してきましたが、もちろん利用することによるデメリットもあります。

絶対に損はしないからお金を借りたほうがいい！と言わないのはそのためです。

メリット・魅力があるのは確かですが、リスクもあることは承知の上で利用することが求められます。

返済を怠ると信用情報に影響がある

借りたお金を返済せずに放置しておくと「信用情報」に影響が出てきます。

信用情報はカードローンの審査に利用されるだけでなく、

• クレジットカードの審査
• 各種ローンの審査
• 携帯電話購入時の審査（分割払いの場合）

などでも利用されます。

そのため、信用情報に「この人はお金を返済していませんよ」という情報がある場合、上記の審査などにも大きな影響が出てしまうんです。

ついお金を借りすぎてしまう可能性がある

カードローンのデメリットとしてよく言われることですが、お金を借りられるという状態になるとそれに甘えてしまい「またお金を借りたらいいや」というメンタルになってしまう人もいます。

これはどれだけ自分が自制できるか、うまくカードローンと付き合えるか…という部分なので「人による」としか言えないのですが、もしご自身が「お金を借りられるようになったら結構軽い気持ちで借りてしまうかも…」と思ったら、カードローンの利用は控えた方がいいかもしれません。

ゆっくりした返済だと完済までに時間がかかる

先程表にしましたように、1ヶ月で完済してしまえば利息もそんなにかかりませんが、1ヶ月2,000円や3,000円ずつ返済していくような形ですと、どうしても利息額はふくらんでしまいます。

それを承知して利用するのであればいいのですが、毎月のように「お金がピンチだから借りよう、返済は毎月3,000円でいいや」という感じですといつまでたっても完済しないどころか、借金が増えるだけになってしまいます。

お金をついつい借りてしまうというのもカードローンで失敗しがちなポイントですが、返済をおろそかにしがち（最低の返済額のみで返済を続ける）というのも失敗とまではいいませんが、デメリットが多めの使い方にあっていると言えるかもしれません。

カードローンは魅力が多い！デメリットも理解しつつ使おう

ここまで目を通していただき、カードローンはうまく使えば非常に魅力的なものである、ピンチなときに助けてくれるものである…ということがおわかりいただけたのではないかな、と思います。

周りの人に迷惑をかけることもなく、しかも内緒で利用が出来ますし、さらに今ならスマホアプリやインターネットから簡単に申し込みすることが可能です。

消費者金融であれば即日融資も可能など、お金を早く借りられるという点も大きな魅力だと言えるでしょう。

そのかわり金利が高めに設定されていたり、計画的に利用しないと借りすぎてしまったり、返済ができなくなるなどのリスクも抱えることになります。

ただそれらとうまく付き合うことで、カードローンは自分にプラスに働かせることが出来るものでもあります。

魅力とリスクを知って、上手に付き合う。これを守れば大きな失敗をすることはないでしょうし、今より快適なマネーライフを送れるはずです。