AIで公正な審査を！？全く新しい個人融資「JSCORE」とは

カードローンの審査において、「年収」や「職種」「勤続年数」をはじめとした数々の項目で判断され、利用限度額が決定されているのは常識といっても過言ではありません。

しかし審査は人が行うものなので、その担当者の好みであったり数字などの「データ以外の部分」で判断されるところはゼロ、とは言えません。

そんな中、「AIを使用して信用をスコア化し、そのスコアに基づいて利用限度額を決める新しい借入」を行っている会社があります。

それが「J.Score（Jスコア）」の「AIスコア・レンディング」です。

一体どんな審査方法なのか、借入条件や金利など、新時代の審査方法を使った借入についてくわしくご紹介します！

審査方法として使われる「AIスコア」とは？

Jスコアにおける個人向け融資「AIスコア・レンディング」の審査基準として用いられる「AIスコア」とは一体どのようなものなのでしょうか？

どういった内容がスコアに関係してくるのか、自分のスコアの算出方法などをまずは解説していきます。

JスコアにおけるAIスコアは「信用をスコア化したもの」

「AIスコア」とは、その名前の通りAI（人工知能）を活用して、様々な角度の情報から、信用力をスコア化、つまり数値化したものです。

元来のカードローン審査にも「スコアリング」というシステムが使われており、例えば勤続年数が10年以上だと2点、年収が500万円以上だと5点…というように、審査に必要な「属性」と言われるものに点数をつけ、一定以上の数値であれば審査に可決する、といった方法もあります。

それと同じでは？と思われる方もいるかもしれませんが、Jスコアが行っているAIスコアはこれまでの属性部分だけではなく、その人のライフスタイルに関する質問なども含んでおり、より多角的に観ることで、より公平に信頼できるスコアであることを目指したものになっているんです。

Jスコアが行っているAによって算出されたスコアは、そのままその数値が個人融資である「AIスコア・レンディング」の審査に用いられます。

どうやってAIスコアを算出するの？

AIスコアの算出方法はとっても簡単。

• WEBアプリ
• モバイルアプリ

のどちらかを利用して、簡単な質問に答えていくだけでOKです。

質問の内容としては職業に関するものから趣味に関するものまで様々。

また、スコア算出時の質問はLINEのようなチャットアプリ形式となっており（実際にオペレーターとチャットするわけではありません）、気軽に答えやすい印象になっているのもポイントですね。

AIスコアを上げるための工夫はあるの？

たいていのこういったスコアは一度算出されれば終わり！ですが、Jスコアの行うAIスコアはそこからさらにスコアを上げることが可能です。

具体的にどのような方法があるのかといいますと、

• 情報入力
• 情報連携

の2つとなります。

「情報入力」は、スコア算出の時に行われた以外の質問に答えることで、よりその人個人を精密にスコア算出するというもの。

とはいえカードローンの審査に必要な項目とかではなく、趣味やこれからやりたいことといったもっとパーソナルな内容のものも多く、より気軽に答えることができます。

また、モバイルアプリ使用者であれば運動時間や睡眠時間、読書などの学習時間も記録する、いわゆる「ライフログアプリ」のような機能も備えており、それを利用することでスコアが上がることも！

（利用すればスコアが上がるということではなく、利用して自分が行った運動時間などの情報が入力されることによりスコアが上がる可能性があるという意味です）

情報連携は、「ソフトバンク（携帯電話）」及び「みずほ銀行」と連携を行うことで、そこから情報を得ることによりスコアアップの可能性がある、というものです。

どちらも利用していない方は残念ながら連携は出来ませんが、どちらかでも使ったことがある（口座を持っているなど）のであれば、ぜひ連携しておくといいでしょう。

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登録すればリワードで特典を受けることも可能

AIスコアを算出することでお金を借りられる（可能性がある）だけではありません！

「AIスコア・リワード」というシステムがあり、以下のようにスコアに応じて月1回ランクが決定されます。

スコアランク	リワードスコア
ダイヤモンド	950～1000
プラチナ	900～949
ゴールド	800～899
シルバー	700～799
ブロンズ	600～699
ピューター	～599

ランクに応じて協賛企業による割引などのサービスやクーポンなどがもらえます。

当然ランクが上がるほど得られるサービスの数や質が上がっていくので、スコアを上げるぞ！というモチベーションにもなりますね。

スコアを元にした借入！「AIスコア・レンディング」

「AIスコア」はどのようなものか、どうやってスコアを上げていくか…などについて説明してきました。

このトピックではメインとなる、AIスコアを利用した個人向け貸付である「AIスコア・レンディング」について詳しく解説していきたいと思います！

AIスコア・レンディングの貸付条件など

早速ですが、AIスコア・レンディングの貸付条件などを見ていきましょう。

貸付条件	・契約時の年齢が満20歳以上、満70歳以下の方 ・国内に居住している方 ・安定かつ継続した収入の見込める方 （学生・留学生で、アルバイトなど安定収入がある方、 永住権のない外国人の方でも申込み可能）
契約極度額	10万円～1,000万円（10万円単位）
貸付利率	0.8％～12.0％
遅延損害金	12.0％（実質年率）
返済期間・返済回数	最終借入日後 原則最長10年 / 1～120回 契約極度額に応じて変動 30万円以下：36回以内 30万円超100万円以下：60回以内 100万円超1,000万円以下：120回以内

貸付条件は特に厳しいものはなく、一般的な消費者金融向けカードローンと同様といってもいいくらいです。特筆すべきは永住権のない外国人の方でも申込みが可能んというところでしょうか。

契約極度額は1,000万円までとかなりの幅があります。

が、AIスコア・レンディングは消費者金融カードローンと同じ扱いとなっています。つまり貸金業法という法律が適用されるため、総量規制（年収の3分の1を超えてお金を借りることは出来ない仕組み）の対象となります。

…となると、1,000万円借りることができるのは、年収が3,000万円を超えている方ということになり、かなり限定されてしまいますね。

AIスコアを利用しているからか、貸付利率は低めの設定にされており、最高でも12.0％、そして最低で0.8％と1％を切る金利になっています！

もちろん0.8％で借りられる方はごく少数でしょうが、ここまでの低金利を設定しているのは珍しいなと思います。これもAIの力なのかもしれませんね。

金利はさらに条件を満たせば引き下げも可能

この金利ですが、さらに条件を満たせば最大で「0.3％」の引き下げが可能です。

引き下げの条件は

• みずほ銀行と情報連携を行った（0.1％）
• ソフトバンクあるいはワイモバイルと情報連携を行った（0.1％）
• Yahoo！JAPANとの情報連携を行った（0.1％）

の3つとなっており、すべてを満たすことで0.3％となります。

となると最低金利は0.5％になるのか！？というとそうではなく、0.3％の引き下げが適用されることで「0.8％」になる、つまり引き下げが適用されない場合の最低金利は「1.1％」ということです。

加えて「Yahoo！JAPAN」と連携しても以下のいずれにも該当していなかった場合は金利引下げの対象外となりますのでご注意を。

• 情報連携に同意した日の前月末から過去1年以内に「Yahoo！ショッピング」の購買履歴がある
• 情報連携に同意した日の前月末から過去1年以内に「ヤフオク！」の落札（支払）履歴がある
• 情報連携の同意時点で「Yahoo！プレミアム」会員になっている

ソフトバンクの携帯電話を利用していれば自動的にプレミアム会員になれるはずなので、条件は満たせるかな？と思いますが、念の為条件を満たせているかチェックしておくといいと思います。

画期的！？自分の貸付条件が申込む前にわかる！

個人的に画期的！と思ったのは、WEBアプリなどでAIスコア・レンディングに申込む際、スコアに応じて利用できる契約極度額と適用される金利がすでに表示されていることです。

一般的なカードローンは審査に申し込んだ後しか契約極度額及び適用される金利がわからず、申込むタイミングでは「少しでも金利が下がるといいな」と思うくらいしか出来ません。

しかしAIスコア・レンディングであれば事前に自分のスコアに応じた貸付条件を見ることができるので「これなら申し込もうかな」「もう少しスコアが上がるまでやめておこう」といった判断を事前にすることが可能なんです。

とはいえ審査結果によって、アプリに表示されている条件と違うことはあるようですので、審査結果では貸付条件に差異が出ることも考慮した上で申込むことをオススメします。

借入は振込のみ！返済方法は3種類！借入と返済について

続いては「AIスコア・レンディング」の借入方法と返済方法についてご紹介します。

タイトルどおり、借入は振込の1種類、返済方法は3種類となっています。

借入方法は振込のみ。でも土日も利用可能！

「AIスコア・レンディング」では、カードローンのように借入専用のカードが発行されないため、借入方法は銀行口座への振込のみとなります。

その代わりPCまたはスマホで簡単に手続きが出来、かつ24時間受付していますので、ある程度快適にお金を借りられるようになっています。

また、振込手数料も0円なので、細かくお金を借りても大丈夫ですよ。

振込での借入にしては珍しく、土日でも即時振込が可能なのもポイントと言えます！

とはいえ、いつでも24時間振込可能！というわけではありません。利用する曜日で即時振込が可能な時間帯に差があります。

曜日	受付時間	振込実施時間
月～木	0：00～8：00 8：00～22：55 22：55～24：00	当日9：00頃 即時 翌日9：00頃
金	0：00～8：00 8：00～22：55 22：55～24：00	当日9：00頃 即時 月曜9：00頃★
土	0：00～8：00 8：00～21：40 21：40～24：00	当日9：00頃 即時 月曜9：00頃★
日	0：00～9：00 9：00～16：40 16：40～24：00	当日9：00頃 即時 翌日9：00頃
祝日	0：00～24：00	翌日9：00頃

基本的に平日であれば、22：55までならその日のうちにお金を借りられる、と思っておけばいいでしょう。

土曜日は夜でも9時までなら即時での借入が可能ですが、日曜の場合は夕方までしか即時振込に対応していません。

表に★マークが記載されている部分について補足しますと、金曜日および土曜日の21：40以降に振込手続きをすると、月曜日にしか振込がなされません。

土曜日または日曜日に振り込んでほしい場合、日付がかわってから（0時をまたいでから）振込手続きをすることで翌日に振込が実施されます。

また、振込先の金融機関によっては土日の取り扱いがない（月曜日にしか振り込まれない）、即時振込可能な時間が違うなどの差があります。

詳しくは「AIスコア・レンディング」のホームページに記載されていますので、振込先の口座として利用する予定の金融機関はどう扱っているかチェックすることをおすすめします。

返済方法は3種類。返済日を選びたいなら口座振替はNG

返済方法は先程も書きました通り3種類で、

• 口座振替
• ペイジー
• 銀行振込

のいずれかから好きなものを選べます。

まずは口座振替。これは自身が指定した金融機関の口座から、毎月決められた金額を自動的に引き落としてくれる返済方法です。

自分で毎月返済するという手間がありませんし、手数料も無料なので一番お手軽な方法だと言えるでしょう。

しかし返済日を指定することは出来ず、「毎月26日」のみです。

2つ目の返済方法は「ペイジー（Pay-easy）」です。

ペイジーとはインターネットバンキングを利用することで24時間365日手軽に料金などの支払いができるシステムで、ペイジーが利用可能な金融機関であればすぐに使えます。

会員ページからペイジー支払いとして利用する口座を指定すれば、利用手数料無料で返済することが可能です。

3つ目の返済方法は銀行振込です。AIスコア・レンディングが指定した口座に銀行振込を行うことで返済が可能な方法ですが、手数料がかかること、同じ銀行振込であればペイジーのほうが手数料も無料かつ手続きも簡単なので、これを選ぶならペイジーのほうがいいかなと思います。

返済期日と追加返済などについて

返済方法によって返済期日が異なり、口座振替の場合は「毎月26日」の固定となっていますが、ペイジーと銀行振込の場合は自身で好きな返済期日を決定することが出来ます。

返済額については、利息などから算出される「最低返済額」以上であればいくらでも構いません。

例えば最低返済額が5,000円の場合、5,000円以上であれば6,000円でも1万円でもOKです。余剰分は追加返済扱いとなりますので、完済までの期間を短縮することが可能です。

追加返済及び一括返済（利息も含めた全額を返済すること）はペイジーまたは銀行振込からのみ可能となっており、口座引き落としの場合は追加返済を行う場合、別途ペイジーなどで支払い手続きを行う必要があります。

申込みは簡単3ステップ。PCやスマホですべて完結

「AIスコア・レンディング」では申込みから契約までも非常にシンプルな3ステップで完了します。

郵送などは全く必要なく、PCまたはスマホですべて完結という手軽さも大きな魅力といえるのではないでしょうか。

必要書類について

「AIスコア・レンディング」に申込むには他のカードローンと同じように、一定の書類が必要になります。

具体的には「本人確認書類」と「収入証明書類」です。

まずは本人確認書類から。

運転免許証があればベストですが、ない場合は有効期限内（現在有効な）以下の書類のいずれかを用意しましょう。

• 健康保険証
• パスポート
• 個人番号カード（マイナンバーカード）
• 在留カード
• 特別永住者証明書

加えて、貸金業法が適用されるため

• 契約極度額が50万円を超える場合
• 契約極度額は50万円以下でも、他の貸金業者での利用額を含めた合計金額が100万円を超える場合

のどちらかに該当する場合は必ず収入証明書類が必要になります。

収入証明書類として提出できるのはこちらです。

名称	有効条件	備考
源泉徴収票	前年度 （直近分）	「公的年金等の源泉徴収票」および 「退職所得の源泉徴収票」は除く
住民税決定通知書 納税通知書	前年度 （直近分）	市民税・県民税の特別徴収税額の 決定・変更通知書など
確定申告書	前年度 （直近分）	税務署受付日時の記載または 税務署受付印があるもの
所得（課税）証明書	前年度 （直近分）	市町村役場で発行されたもの

上記のいずれかも用意出来ない場合、直近の2ヶ月分の給与明細書＋現在の勤務先の直近1年分の賞与明細書で代用することも可能です。

申込みはスコア診断と同時に行うことも可能

それでは、申込みの流れについて説明していきます。

すでにAIスコアを終わらせている方はログインすることでAIスコア・レンディングの申込みにすぐ進むことが出来ます。

AIスコアがまだという方は、診断と同時に申込みが可能なので、スコア診断後に申込みを行えばOKです。

具体的な審査時間は明記されていませんが、平日及び土曜であれば最短即日で融資が可能ということから、審査に数日を要することはないと考えられます。

書類提出は仮審査可決後でOK。WEBから提出を

仮審査結果はメールにて通知されます。

審査に可決していれば、書類提出のステップに進みます。先程の必要書類のうち、提出が必要なものをWEBにアップロードしましょう。

アップロードアドレスなどはメールに記載されているかと思います。

書類のアップロードが終われば、本審査に進みます。

本審査に可決していれば契約・借入へ

本審査が完了したら、メールが届きます。

可決していれば、スマホまたはPCで契約手続きをすれば完了！その時点からお金を借りることが出来ます。

即時振込対応時間帯であれば、その日のうちに借入することも可能です。

新たな審査基準かも！？スコア算出だけでもする価値アリ

AIによる信用力の数値化、というのはこれまでどこか曖昧な部分もあった「審査基準」を明確にするという意味でも非常に面白いものではないでしょうか。

さらにJスコアの行うAIスコアはこれまでのカードローンの審査基準だけでなく趣味や好みの部分であったり、健康や学習といったライフスタイルでもスコアに影響を与え、数字を伸ばすことも可能となっています。

新しい審査基準とも言えるAIスコアによって判断された貸付条件で借りるお金というのはとっても新しいですし、申込む前に大体の条件を見ることもできるので「今のスコアで申込むかどうか」を考えることも出来ます。

仮にお金を借りることはなくとも、AIスコアを出すことによってサービスを受けることもできますから、スコア算出だけでもする価値アリ！といえるのではないでしょうか。

メールアドレスさえあれば無料でスコアを出せますので、一度試してみてはいかがでしょう？