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今更聞けない、消費者金融とは?銀行や闇金との違いを解説

お金を借りるなら銀行カードローンと共に紹介されることも多い「消費者金融(のカードローン)」。

銀行はまだしも、消費者金融という名前は耳慣れない、よくわからないというイメージを抱く方も少なくないのではないでしょうか。

中には「闇金と消費者金融って一緒なんじゃないの?」と思っている方もいるかもしれませんね。

当然消費者金融は闇金と違い、法的に認められたものです。

他の人はみんな知っていそうで今更聞けない、だけど知りたい、知っておいて損はない!

そう言える、「消費者金融と銀行や闇金との違い」について今回は解説していきたいと思います。

消費者金融とは、法律に則って個人に対してお金を貸す会社のこと

そもそも消費者金融とはどういったものなの?というところから解説していきましょう。

消費者金融とは、法律に則って(基本的に)個人に対して小口の融資を行う会社のことを指します。

中には消費者金融の中にも「ビジネスローン」として法人にお金を貸すこともありますが、基本的には対個人(個人事業主も含む)への融資を行います。

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もともと「サラ金」「街金」と呼ばれていた

今でこそ「消費者金融」という名前ですが、以前は「サラ金(サラリーマン金融)」や「街金」と呼ばれていることもありました。

後者の「街金」はごく小規模な消費者金融を指して現在も使われることがありますね。

サラ金と言われていた時代は今よりも高い金利でお金を貸しており社会問題になったこともあり、悪いイメージを払拭するために「消費者金融」という名前を広げていった、という話もあります。

消費者金融には「貸金業法」という法律が適用される

消費者金融は法律に則って…と書きましたが、ではどんな法律に則っているのか?といいますと、消費者金融には「貸金業法」という法律が適用されています。

「貸金業法」とはその名前の通り、個人や企業などに貸付を行う「貸付業者」に関する規制などを定めた法律で、消費者金融だけでなくクレジットカード会社なども該当するため、同じ法律が適用されています。

この法律には「お金を借りすぎない(貸しすぎない)」ための様々な規制が織り込まれており、代表的なものが「総量規制」でしょう。

総量規制とは「貸付対象者の年収の3分の1を超える金額を貸して(借りて)はならない」というもので、お金を借りすぎて返済ができなくなることを防止します。また、そのために一定金額以上を借り入れる場合は年収を証明する書類を提出しなければなりません。

他にも昔大問題となった「グレーゾーン金利」を撤廃して正常な上限金利の設定や、貸金業者として営業するために資格者(貸金業取扱業務主任者)を営業所に配置しなければならないといった仕組みも決められています。

全国に展開する大手から街のひそかな店舗まで大小ある

消費者金融の特徴といいますか、銀行に比べるとその規模の大きさの差はかなりのものです。

例えば「プロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)」や「アコム」「アイフル」といった、テレビCMなども行っている大手の消費者金融はそれこそ全国に店舗や自動契約機、自社ATMなどがあります。

続いて中手・中規模と呼ばれる、店舗は複数あれど大手ほど全国展開をしていない、自社ATMなどがない…といった規模の消費者金融があり、そして最後に現在も「街金」とも呼ばれるような1店舗のみの地域に根ざした消費者金融がある、という形になっています。

いずれも正規の業者であれば「貸金業法」のもとに営業をしていますが、規模が小さい街金ほどの消費者金融と闇金は非常に近いため、消費者金融だと思っていたら実は闇金だった…というケースもあります。

消費者金融と銀行との違い、それぞれのカードローンの違いは?

消費者金融はどのようなものなのかおわかりいただけたと思いますので、ここからは「違い」について詳しく見ていきましょう。

まずは消費者金融(のカードローン)と銀行(のカードローン)の違いです。

違いその1:適用される法律が違う

最大の違いとも言えるのが、適用される法律が違うことです。

消費者金融は「貸金業法」という法律が適用されることは先程書いた通りですが、銀行は「銀行法」という法律が適用されます。

そのため、銀行カードローンでは総量規制は全く関係ありませんので、理論上は年収の3分の1を超える金額でも貸すことが可能です。

また、消費者金融ではこちらも貸金業法により自身に収入が全く無い「専業主婦」の方は基本的にお金を借りることが出来ません(配偶者貸付という制度を使えば可能ですが、配偶者の同意書が必要になります)。

しかし銀行法ではやっぱりそのような規制は含まれていないため、専業主婦でも配偶者の同意書なしにお金を借りることが可能となっています。

同じカードローンという名前がついていても、その規制には結構な差があるというわけですね。

違いその2:業務形態が違う

銀行の基本的な業務は「預金業務」です。

口座を開設してもらってお金を預けてもらい、そのかわり預金に利子をつける…という、私達が当たり前に利用している「銀行にお金を預ける」というのがメインの業務です。

預けてもらったお金を投資するなどして利益をあげていくのが基本的な銀行のスタイルですよね。

対して消費者金融は「お金を貸して、利息で利益を上げる」というスタイルです。

当然ですがお金を預かり、それに対して利子をつけて…といった業務は行いませんし、行えません。

違いその3:カードローン金利や即日融資の扱いが違う

扱っているカードローンについての違いもあります。

まず、銀行カードローンの方が適用される金利が低い傾向にあります。

消費者金融は大手も含めて貸付条件で提示される最高金利はだいたい「18.0%」です。小さいところでは20.0%のこともありますが、基準はこのへんですね。

対して銀行カードローンの場合は18.0%のところもあるものの、多くは「14.0%~15.0%」あたりに設定されており、消費者金融と比べて3%ほどの差が出ています。

しかし銀行カードローンは自主規制のため、即日融資(申し込んだその日に貸付を行うこと)が行えなくなっています。

そのため、できるだけ早くお金を借りたい、その日のうちにお金を借りたいという場合は消費者金融のカードローンを選択する必要があります。

もちろん即日融資が可能なカードローンだからといって、申し込んだ時間帯などによっては即日融資を受けられないこともありますのでご注意を。

信用度・安心度が違うという声もある

また、これは直接的な違いではありませんが、「お金を借りるのであれば消費者金融よりも銀行の方が安心」と感じる方も多いです。

特に自分がお金を預けているなど取引があるところの方がトラブルも少ないであろうと考えるのは当たり前のこと。

とはいえ、消費者金融の方がトラブルが多いといったこともありませんので、利用する側の気持ちの問題といったところでしょうか。

消費者金融と銀行のカードローンの違いまとめ

消費者金融と銀行のカードローンの違いを、簡単にまとめました。

消費者金融は大手を選べば安心度・信頼度についても遜色ないと思いますので含んでいません。

項目 消費者金融 銀行
法律 貸金業法 銀行法
専業主婦の借入 基本不可 基本可能
適用金利 ~18.0%が多い ~15.0%が多い
即日融資 可能なところが多い 不可

より早く借りたいのであれば消費者金融を、より低金利で借りたいのであれば銀行カードローンを選ぶといったような棲み分けになっていると言えそうですね。

消費者金融と闇金との違いは?

続いて、こちらの方が気になる方が多いでしょう「消費者金融」と「闇金」の違いです。

大手消費者金融と間違えることはないでしょうが、街金のような小さな規模の消費者金融ですと闇金かどうか入ってみるまで判断がつかないなどのリスクがあります。

見た目からの明確な違いというのはほぼないと言っていいのですが、それでも大きな違いは沢山あります。

違いその1:法律に則っているかどうか

消費者金融は「貸金業法」という法律の元、適正な事業(貸金業)を行っています。

しかし闇金は正規の貸金業者ではないので、貸金業法に則った営業をしていない、脱法業者だと言えるでしょう。

違いその2:適用される金利の高さ

そしてそれは金利にも影響します。

正規の貸金業者であれば以下のように貸付金額によって決められている上限金利を超えて貸付を行ってはいけません。

~10万円未満 10万円以上100万円未満 100万円以上
20.0% 18.0% 15.0%

しかし闇金はそんなものは気にしません。貸付金額にかかわらず、平気で20%を超える金利(法定金利を超えた金利)で貸付を行います。

違いその3:取り立てなどの有無

お金を借りても返済できない…そんなこともあるかもしれませんが、当然借りたお金は返さなければなりません。

というのも、もちろん正規の貸金業者(あるいは銀行)から借りた時の話ではありますが。

正規の貸金業者であれば、もし返済が滞った時には連絡先の携帯電話にまず連絡をし、それでも反応がなかったときに自宅に督促状が送られてくる…といった段階的な取り立てを行います。

とはいえ、昔のドラマのように自宅に来てドアをドンドンと叩いたり、貼り紙をするといった行為は法律違反になるので行いません。

毎度のパターンではありますが、闇金はそういったことも関係ないため、職場まで取り立てにやってきたり、夜中や早朝など時間に関係なく電話をしてくる可能性もあります。

違いその4:信用を証明するような貸し方をすることがある

闇金の中には、信用を証明するために無茶な貸し方をすることがあります。

闇金というより詐欺に該当するものではありますが、例えば10万円を借りたいと相談したとしましょう。

そうすると「あなたがきちんと返済出来るかどうか証明して欲しいので、まずは1万円を貸しますから、10日以内に3万円を返済してください。そうすれば残りの9万円を貸します」といった条件が提示されます。

どうしてもお金が必要であれば、ムリをしてでも3万円を返済してしまうでしょうが、当然それは罠。

3万円のお金が手に入ったら一切連絡がつかなくなり、2万円の損をしてしまう…といったオチになります。

このように、お金が必要な人に対して詐欺を行うケースもあります。当然正規の業者はそのようなことはしませんから、似たようなことを言われたらすぐに手を引き、警察に連絡しましょう。

闇金と消費者金融の違いまとめ。その差は明確!

闇金と消費者金融の違いをまとめましたが、その差は明確です。

消費者金融(貸金業者)はきちんと法的に認められた業者ですが、闇金は法律なんて関係なく、自分たちのルールで貸付や取り立てを行います。

項目 消費者金融 闇金
法律 貸金業法 無法
金利 法定金利内 法定金利超
取り立て 法律の範囲内かつ
自社の規制内
好きに行う

中には「ソフト闇金」と称して取り立てなどが軽めの闇金もあるようですが…結局闇金は闇金です。

弱い人から法定金利を超えた高金利で搾取してくるのは変わりませんので、かかわらないことが一番です。

安全に消費者金融を利用する、そのためのポイントは?

ここまで消費者金融はどのようなものか(安全なのか)、銀行カードローンや闇金との違いについて説明してきました。

「消費者金融は別に危なくないんだ、じゃあ利用してみようかな」と思った方もいるかもしれません。

しかし消費者金融の数は非常に多く、闇金との違いのところでも触れましたが、ごく小さい規模の場合、正規の消費者金融なのか闇金なのか判断がつきづらいことがあるのも現状です。

そこで最後のこのトピックでは、「正規の消費者金融を安全に利用するために知っておきたいポイント」についてご紹介していきたいと思います。

大手の消費者金融を利用する

1つ目のポイントは、大手の消費者金融を利用することです。

「アコム」「アイフル」「プロミス」「レイクALSA」「モビット」など、テレビCMをしているような大手であればまず非正規の業者である可能性はありません。

大手であればあるほど法律も厳守しますし、サービス面でも充実していることが多いです。

なんといっても闇金ではない確証が100%ですので、安心して利用することが可能と言えるでしょう。

同じ大手であっても微妙に金利であったりサービス内容が違いますので、そのあたりはご自身で調べてみて自分に合いそうだな、と思えるところを選ぶといいでしょう。

登録貸金業者情報検索サービスで正規の業者かどうかを確認する

大手ではないところを利用しよう!というチャレンジャーな方も中にはいるかもしれません。

チャレンジャー精神はなくとも、ポストにチラシが入っていてお金を貸してくれるみたいだけど、闇金かどうかわからないからうかつに利用できない…といったケースもあるかもしれません。

そんな時に正規の消費者金融か調べる方法が2つあります。それは

  • 登録貸金業者情報検索サービスで検索する
  • 日本貸金業協会のホームページで検索する

の2つです。

まずは登録貸金業者情報検索サービスについて解説します。

このサービスは金融庁が提供しているもので、利用に登録などは不要、かつ無料で使えます。

これで何が出来るのかといいますと、「正規の貸金業者を検索及び確認する」ことが可能なんです。

Googleなどの検索エンジンに「貸金業者情報検索」とキーワードを入れればすぐにヒットするので簡単に見つけられるかと思います。

例えば大手消費者金融の「アイフル」を例にしてみましょう。

サービスの「商号・名称」部分に「アイフル」を入れて検索しますと、当然ですが1件のみヒットします。

表の一番左側上部に「登録番号」として「近畿財務局長(12)第00218号」と記載されていますが、これがアイフルが正式に国から認められている証となります。

カッコ内の数字は登録を更新した際に増えるもので、3年毎の更新となります。つまりアイフルは「36年間」営業している貸金業者(消費者金融)だということがわかります。仮に闇金でしたら毎回登録が更新出来ませんので、正しい営業をしている業者だと言えるでしょう。

また、この登録番号はホームページなどに記載する義務があります。アイフルのホームページの一番下にはきちんと同じ内容が記載されていることが確認出来ますよ。

続いて「日本貸金業協会会員番号」もチェックしてみましょう。

「日本貸金業協会」とは、貸金業を営んでいる人たちの自浄組織とでも言えるもので、貸金業法よりも厳しい規則で運営をしたり、監査をして悪質な業者を排除し安心して消費者金融を利用できるように努めている組織とでも思っていただければいいでしょう。

法令違反などで協会員処分されている業者もあるため、協会員であれば絶対に安心!と言えない部分もありますが、闇金である可能性はぐっと低くなると言えるでしょう。

協会員である場合もその番号をホームページなどに記載する必要があるため(記載したほうがメリットとなるため)記載している業者がほとんどです。

ただ、検索したらそれでOK!とはならないでください。

といいますのも、闇金の中では正規の業者の番号を勝手に使って、ホームページに記載することで「この業者は正規だから大丈夫だな」と安心させようと工作することもあるからなんです。

どちらの番号も記載されている場合、番号だけでなく住所(所在地)や電話番号、代表者などの情報も合致しているかをきちんと確認して、本当にデータベースと内容が同じかを確認することで、無用なトラブルを抑えることが出来るでしょう。

甘い借入文句は怪しもう

「審査なしで10万円まで即日融資可能!」「主婦でも100万円まで借入可!」といった、甘い文句でお金を借りさせようとする業者も存在します。

もちろんそんな甘い文句は人を釣るだけのウソ。その実態は闇金です。

きちんとした業者であればあるほどそのような甘い文句は使わず、むしろ借りすぎないようにと促してくることさえあります。

甘い文句の裏には罠がある可能性が高い、そう思って借り先を選ぶことで闇金に引っかかってしまう可能性はぐっと減らせます。

消費者金融は正規の業者なら全く怖くない!ただ大手を選ぶのが無難

今回は消費者金融そのものについての解説、そして銀行や闇金との違いを解説してきましたが、いかがでしたでしょうか。

きちんと国に認められている業者であれば法律の範囲内で正しくお金を貸してくれますし、怖がる必要は一切ありません。

しかし数が多いゆえに、どこの会社を選べばいいかわからなかったり、不安な気持ちが出てきてしまうこともあると思います。

そのような時は、何度も繰り返しになってしまいますがやはり大手をおすすめします。

大手はトラブルになりにくく、カードローンを利用する上での利便性も高くなっており、初めて利用する方に対してもサポートがきっちりしているので安心感が高いと言えるからです。

少なくとも消費者金融だからといって敬遠する必要はありません。うまく利用すればピンチのときの助けになってくれるはずですよ。

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