早く終わらせたい！カンタンに手続きしたい！借入審査の攻略法

お金を借りる上で必ずクリアしなければならないもの、それが「審査」です。

カードローンに限らず、クレジットカード、住宅ローン、車のローンなど必ず審査があり、それに通ることで初めて利用できるようになります。

とはいえ、審査の基準やその内容はトップシークレットであり、一般に開示されることはありません。

だからこそ「審査」の意味があるのですが、どう対策していいかわからないと、お金も借りられないのでは？と不安になってしまいますよね。

このカテゴリーでは「借入審査の攻略法」として、主にカードローンの審査において知っておきたいポイントを解説する記事をまとめています。

「スムーズに審査に通りたい」方なら必見です！

審査に申し込む前に知っておきたい基礎知識

慌てて審査に申し込む前に、知っておきたい審査に関する知識があります。

これを知っているか知っていないかで、審査に可決する確率も結構変わるかも…？

個別記事ではさらに詳しく解説していますので、気になるポイントがあったら、ぜひそちらをご覧くださいね。

限度額の幅を決める「総量規制」

絶対に知っておきたい知識が「総量規制」です。

名前だけは聞いたことがあるな、という方も多いかも知れませんが、お金を借りるにあたってはとってもとっても重要なポイントになります。

総量規制とは、簡単に言いますと「借りられるお金の上限」です。

具体的な金額は「年収の3分の1」。年収が仮に300万円の方であれば、100万円が上限になるというわけです。

ちなみにこの金額は1件につきではなく、借入の合計に対してです。既にカードローンで50万円を借りている場合は、あと50万円しか借りることが出来ません。

ここからが少々ややこしいのですが、総量規制が適用されるのは

• カードローンの借入
• クレジットカードのキャッシング枠

などです。住宅ローンや車のローンなどは総量規制に含まれません。

さらに、この「総量規制」が適用されるのは消費者金融などの「貸金業者」から借入をする場合のみで、銀行や信用金庫といった金融機関のカードローンは「総量規制の適用外」となり、銀行のカードローンから100万円借りていたとしても、消費者金融から50万円借りることは法律上可能です。

しかしだからといって、総量規制を超えた金額は銀行カードローンであっても貸してくれない可能性が高いので、使わないクレジットカードのキャッシング枠は0円にするなど、総量規制内に限度額を収めるようにすることをオススメします。

様々な項目がチェックされる！？「属性」

審査基準は明かされていないものの、審査に使われる項目はある程度解明されています。

どのような項目かといいますと…「申込時に入力した情報全部」と言っても過言ではありません。

今の勤務先にどれくらい勤めているのか、一人暮らしなのか、持ち家なのか…などなど「これってカードローンの審査に関係あるのかな？」と言いたくなるような部分まで自分の情報を入れる必要がありますよね。

それら項目のことを「属性」といい、バッチリ審査に影響を与えているんです。

審査方法は主に「スコアリング」と「モデル像審査」があるのですが、そのどちらにも属性が使われます。

前者の場合は属性ごとにスコア付けがされ、一定以上のスコアであれば審査に可決するという形、後者の場合は属性が審査に可決出来ないモデルと合致しているかをチェックし、合致していると審査に落ちてしまうという仕組みです。

詳しくは個別記事を見ていただければと思いますが、影響が高い属性と低い属性があり、自分がどのくらいのスコアであるかを知ることが、審査を攻略する上で重要だと言えるでしょう。

審査を攻略する上でとっても重要な「信用情報」

続いて審査を攻略する上でとっても重要なポイント「信用情報」も解説しておきたいと思います。

この信用情報がどうなっているかで審査の結果が大きく変わりますので、カードローンの審査を攻略する上で、信用情報の知識は必須の項目だと言えますね。

信用情報が悪いと「ブラック」になる！？

カードローンでネット検索をした際、サジェストに「ブラック」と出てきた経験がある方も少なくないかと思います。

この「ブラック」というのは、信用情報に傷がついている状態…具体的には「事故情報」あるいは「異動情報」が登録されている状態のことを指します。

どのような時にそれらの情報がつくのかと言いますと、

• 延滞（一定期間以上返済を行わない）
• 債務整理（自己破産など）
• 強制解約（ルール違反などで強制的に解約された）

などで、お金を借りていてもきちんと返済していればブラックになることはありません。

逆に言うと、ブラックになってしまったのであれば、それにはきちんと原因があると言えます。

ブラックになったらお金が借りられない

ブラックになってしまったら、いくら属性がよかろうとカードローンなどでお金を借りることは出来ません。

一生お金を借りられなくなるわけではなく、5年や10年といった時間をかければ信用情報からブラックの情報が消去されるため、再度お金を借りることができるようにはなります。

しかしそうなると履歴がなさすぎる「スーパーホワイト」になってしまうため、これまたお金が借りづらい状態にはなってしまいます（お金を借りられないわけではありません）。

【おすすめの記事】

お金を借りられない原因はブラックリストかも？原因と確認方法

自分の信用情報はチェックが可能

自分は大丈夫だろうと思っていても「もしかしたらブラックになっているかも？」と不安に感じる方もいるかもしれません。

そのような場合は、ご自身の信用情報を開示請求してチェックしてみることをオススメします。

日本には3つの信用情報機関がありますが、そのいずれも開示請求に対応しており、本人であれば500円～1,000円（開示方法や開示を求める信用情報機関によって価格が変わります）と安価で開示が可能です。

こちらも詳しくは個別記事にて説明していますが、自身の信用情報を見ることはカードローンだけでなく、ローン商品全般の審査を受ける上で大きな助けになるものなので、気になったら請求してみてはいかがでしょうか。

審査に落ちてしまった時はどうするべき？

もし、カードローンの審査に落ちてしまったらどうすればいいのか…。この記事を見ている方の中にも、そんな方がいるかもしれませんね。

しかし、1回落ちてしまっても気にすることはありません。

その会社があなたに合わなかったという可能性もありますし、ダメだったと思われる部分を改善することで再チャレンジで審査に可決する可能性も十分にあるからです。

審査に落ちた理由を見直すことが大切

一番大切なことは、審査に落ちた理由を考えて見直すことです。

とはいえ「どうして審査に落ちたのか、その理由を言われないからわからないよ！」という話ですよね。

審査に落ちてしまう理由はいくつか考えられますが、多いのは

• お金を借りすぎている（件数・金額）
• 勤続年数が短い
• 信用情報がブラック
• 一度にたくさんのカードローンに申し込みすぎている（申し込みブラック）

あたりかと思います。

いずれも、中には時間がかかるものもありますが改善自体はできるものなので、自分が今どのような状態なのかをチェックし、その対策（対処）をすればカードローンの審査を難なくクリアできることも十分にありえます。

自分に合っていないカードローンを選んでいる可能性も！

また、自分に貸付条件が合っていないカードローンを利用している可能性もゼロではありません。

どのようなカードローンが自分に合っているのか…というのはなかなか見つけづらいものではありますが、個別記事にて「自分に合うカードローンの探し方」を解説していますので、ぜひ目を通して「こんな風に考えれば見つけやすくなるのか」と知っていただけたらと思います。

借入審査は「重要な部分」を知ればシンプル！知識を持って攻略しよう

借入審査は、一見複雑で難しいようにも感じられますが、審査の上で重要な点を知っていれば、そこに対して自分ができることであったり、審査で有利になるようにすることができれば、自分の希望するカードローンを利用しやすくなります。

審査に関する知識をより多く持つことで、闇雲に申し込むことなく「今ならカードローンの審査に通りやすいかどうか」を判断することもできるようになるでしょう。

借入審査は知識を持って攻略するもの。その知識を知るために、ぜひこのカテゴリーの記事を読んで参考にしてくださいね。