デメリットも多い！？安易なカードローンの借り換えは要注意！

複数のカードローンからお金を借りていると、毎月の返済が面倒になったり、「ここは返済したけど、ここはどうだったかな？」など、返済の管理が大変なこともあります。

そんな時は「借金をひとつにまとめたら？」とアドバイスされることもあるでしょう。

借り換えることで得られるメリットもありますが、安易に借金をまとめてしまうと損をしたり、大きなデメリットを感じることも！

こちらの記事では、カードローンのおまとめや借り換えの際に生じる可能性があるメリット及びデメリットを詳しく解説します。

おまとめだけでなく、「もっと低い金利のカードローンにしたいな…」と考えている方も必見の内容ですよ！

おまとめローン・借り換えローンとは？

まずは「おまとめローン」や「借り換えローン」などについて改めて説明したいと思います。

加えて、そういった商品を使わないカードローンから別カードローンへの借り換えという方法もあります。

おまとめローンと借り換えローンは似ている

「おまとめローン」と「借り換えローン」は非常に近い間柄となっています。

同じ意味で使っているところもあれば、少々違う意味で使っていることもありますが、特別大きな差はないと思っていただいていいでしょう。

どちらも「現在ある複数の借金を一本化する」という点では同じです。

例えば大手消費者金融の「アイフル」では、おまとめローンの「おまとめMAX」と借り換えローンの「かりかえMAX」があります。

その違いは、おまとめMAXは「アイフルを現在利用中・あるいは利用していたことがある」人向けの商品で、かりかえMAXは「これまでアイフルを利用したことがない」人向けの商品となっています。

借り換えのほうが新規顧客となるわけですから、金利も優遇されているのでは…？と思いたくなりますが、まとめられる限度額や金利についてはどちらの商品も同じ数字となっており、差は「アイフルを利用したことがあるか」だけといっても過言ではありません。

カードローンから別カードローンに借り換えする方法もある

まとめる方法は「おまとめローン」だけではありません。

例えば金利が18％のカードローンから、金利が15％のカードローンに「借り換え」することで支払う利息の総額を減らすという手段もあります。

「複数から借りているわけではないけれど、もっと条件がいい商品を使いたい」という方や、「まとめても金額がそんなに大きくならないのでおまとめローンを使うほどでもない」と考えている方は、カードローンから別カードローンへの借り換えも視野に入るかと思います。

まとめる・借り換えことで得られるメリットとは？

複数のカードローンをひとつにまとめる、あるいは借り換えることで得られるメリットは多いです。

とはいえ、メリットが本当にメリットといえるのかはまた別の話で、どのようなものでもデメリットと表裏一体ではありますが、おまとめローンに関しては特にその面が強いように感じられます。

なので「あくまでこのような傾向がある」という感じで知っていただければと思います。

返済日を1つにまとめられる

複数の借り入れがある場合、まとめることで返済日が月に複数回くることがなくなります。

そのため精神的な負担の減少や、返済日の管理がしやすくなるといったメリットを得ることが出来ます。

借入残高がまとまるので、これまでより金利が低くなる可能性がある

借入残高がひとつにまとまることで、金利がこれまでより低くなる可能性があります。

例えば40万円・40万円・30万円とそれぞれ借りていると一番高い金利が適用されている可能性があります。大体18.0％でしょうか。

しかしそれをひとつにまとめると単純計算でも「110万円」となり、最高金利が15.0％になりますので3％も金利が下がったことになります。

あくまで最高金利なのでそれよりも金利が低くなる可能性もあります。

お金を借りている以上、やはり金利は低いほうが嬉しいものです。逆にいうと、まとめても金利が変わらないのであればまとめる意味は薄めだと言えますね（返済日が統一できるなどの他のメリットはありますが）。

【関連記事】

カードローンの金利の見方！「最高金利」と「最低金利」とは？

 

毎月の返済額が抑えられる

毎月の返済額が抑えられる、これも重要なメリットです。

例えば「アイフル」から40万円、「プロミス」から40万円、「アコム」から30万円借りているとしましょう。

その場合基本の返済額はそれぞれ以下のようになり、毎月3万円もの返済をしなければならなくなります。

アイフル	プロミス	アコム	合計
11,000円	11,000円	8,000円	30,000円

しかし、それをまとめてプロミスで借り換えた場合、毎月の返済額は「22,000円」となりますので、毎月8,000円少なくなるため毎月の負担が軽減されます。

完済までの管理がしやすい

複数の会社からお金を借りていると、それぞれの完済までの返済計画を立てなければならず、非常にややこしいですよね。

しかし借入先をひとつにしてしまうことで返済までの計画が立てやすく、毎月どのくらい返済すればいいのか計算がしやすくなります。

また、返済日の管理も月に1回でいい点も管理のしやすさアップと言えますね。

前よりも支払い総額が増える！？おまとめ・借り換えのデメリット

さて、今回の本題といえるのがこちらのトピックです。

何事にもメリット・デメリットがあるのが常といってもいいくらいですが、おまとめローンや借り換えについてはデメリットと感じられる部分が意外にも大きいため、今おまとめローンなどを考えている方であれば絶対に知っておきたい部分だと言えます。

数が多いですが、どれも重要なポイントと言えますので、ぜひ目を通してみてくださいね。

毎月の返済額が抑えられるため、返済期間が長くなる

「おまとめ・借り換えするメリット」にて、おまとめすることで毎月の返済額が抑えられる…と記載しました。

確かにそれ自体は大きなメリットです。仮に返済が出来ないほどであれば延滞してしまい、最終的には自己破産などの債務整理を行わなければならない可能性も出てくるからです。

しかし返済額が少なくなることで、その対価として「返済期間」が長くなってしまいます。

それぞれ借りている金額が少なければ当然ながら完済までの期間は短く、逆に長くなれば返済期間は比例して長くなります。

そのため、まとめなければ3年くらいで返済出来ていたものが、まとめることで5年以上返済にかかってしまう…ということは珍しくありません。

負担は小さくなるものの、「まだ返済し続けないとならないのか…」とげんなりしてしまうことはあるかもしれませんね。

返済期間が長くなることによって支払総額が増えることも

また、返済期間が長くなることによって、支払総額（借りたお金＋利息の合計）がまとめる前よりも多くなってしまうことがあります。

こちらも例で見てみましょう。

例えば、アイフルとプロミスで各50万円ずつ借りているとし、それぞれ返済シミュレーションをしてみると以下の表のようになります。

※アイフルは金利18.0％、プロミスは金利17.8％にて計算しています。

名称	返済金額	返済回数	利息額
アイフル	13,000円	58回	250,736円
プロミス	13,000円	58回	246,160円
合計利息額			496,896円

利息と元金がほぼ同じとなっており、「利息って高いな…」と思わされますね。

例えばこの100万円をアイフルの「おまとめローン」にて返済するとしましょう。

適用される金利は15.0％と仮定した場合、毎月24,000円ずつ返済する「5年での返済」より短い期間で完済しない限り、むしろ支払う利息総額は増えてしまうんです。

返済金額	返済期間	利息額
3年	35,000円	240,405円
5年	24,000円	412,017円
7年	20,000円	564,016円
10年	17,000円	792,103円

金利12.0％で返済した場合は7年でもまとめたほうが支払う利息総額は抑えられます（456,044円）が、大きな差とはなりません。

まとめたからといって決して「必ず返済総額が少なくなる」わけではないことは非常に重要な点です。

仮にまとめた場合毎月どのくらい返済できるのかなど、ある程度目星をつけておかないと「まとめて失敗だった！」なんて後悔する可能性もあります。

カードローンへの借り換えの場合、総量規制で借りられない可能性

カードローンからカードローンへ借り換える場合、おまとめローンよりもハードルが低そうなイメージを持たれる方もいるかもしれませんが、必ずしもそうとは限りません。

なぜなら、カードローンの借り換えをする場合、その金額によっては「総量規制」で借りられない可能性があるからです。

総量規制とは、カードローンの借りすぎ・貸しすぎを防ぐために作られた仕組みで、「年収の3分の1を超える金額」を貸してはならないよう決められています。

この法律が適用されるのは「貸金業者」、該当するのは消費者金融や信販会社、クレジットカード会社のカードローンとなります。

「

現在借りている金額＋借り換えの金額となると大きな金額になる方も少なくないでしょうから、いざ借り換えようとしても「審査に可決しなくて借り換えられない」という可能性もあります。

おまとめローンは審査結果が出るまで時間がかかる

おまとめローンはカードローンとに比べると審査が厳しい傾向にあると考えていいでしょう。

そのため審査にかかる時間も長めで、1日2日ですぐに結果が出ないこともあります。

その会社や混み具合などにもよりますが、だいたい1週間前後を想定しておけばいいかと思います。

とはいえおまとめローンに関しては急な出費だから早くお金を借りたい！というケースとはまた違うと思いますので、そう大きなデメリットにはならないのではないでしょうか。

おまとめローンは追加融資が利用できないことが多い

カードローンの魅力と言えば「（利用限度額の範囲内であれば）いつでも追加融資を受けることができる」点ですが、おまとめローンの場合は追加融資を受けることが出来ない商品がほとんどです。

いわば「フリーローン」や「住宅ローン」に近い位置づけの商品と言えましょうか。

そのため返済しつつも「お金が必要になってしまった！」という時には別途カードローンを契約しなければなりません。

カードローンに借り換え、かつ利用限度額を大きめにとっておくようにすればこのデメリットは防止できますが、リスクが高い方法と言えますので個人的にはおすすめしません。

おまとめ・借り換えで損しないために気をつけるポイントは？

おまとめローンや借り換えをしても、損をしてしまったら意味がありません。

しかし「この状況をなんとかしたい」と思い、おまとめ・借り換えを考えている方も多いかと思います。

損をしない、できるだけメリットが多いおまとめ・借り換えにするには、「損をしないためのポイント」を知っておくことがマストです。

最後のこのトピックでは、できるだけデメリットを少なくおまとめローン・借り換えを利用する際に知っておきたいポイントをまとめました。

申し込む前に返済計画を立てておく

おまとめであれ、借り換えであれ「今の状況から別の形にしよう」と考えているのであれば、まずは返済計画を立てましょう。

「とりあえず金利が低ければOK」と低金利のものに借り換えが出来たとしても、毎月の返済額が少なくなってしまうと逆に支払う利息がぐっと増えてしまうからです。

そのため「最小返済額にかかわらず毎月2万円は返済するようにしよう」など、できる範囲での返済計画を立て、試算して現在の状態に比べてお得になっているかどうかを確認してから申し込むようにしましょう。

細かく随時返済を利用する

既に「借り換えをしてしまった！」という方や「試算がよくわからない、でも借り換えしたい！」という方は、最小返済額がいくらであれ、余裕があるタイミングでできるだけ「随時返済」を利用しましょう。

うまく随時返済を利用し、少しでも利息を減らす意識を持つことで無駄な出費を減らせます。

リスクもあるが回避はできる。事前の計算が大事！

「おまとめローン（借り換えローン）」は複数の借入先を統一することにより借金の管理が簡単になる、毎月の返済額を減らすことができるなどメリットが多い方法であることは間違いありません。

しかしその一方で返済期間が長くなってしまう、返済総額がまとめる前よりも増えてしまうといった、一見わかりづらいデメリットも内包しています。

ただそういったリスクは事前に返済計画を立てたり、元金をどこまで減らせば支払総額がおまとめ前より上回らないかなどの試算をすることで回避することは十分に可能です。

おまとめローンを申し込む際など、基本的に計算を相手側がしてくれるわけではないので、きちんと自分でしなければならないのは少々面倒ではありますが、少しでもお得に使うのであれば必須と言えます。

メリット・デメリットどちらもあるものなので無条件におすすめできるものではありませんが、うまく使える方であれば利息を減らすなど効果的に使えるはずです。今複数のカードローンでお金を借りている方は、まず一度計算してみてはいかがでしょうか。